Mentőöv és horgonylánc

Bereczki Lajos Jegyzet

Újabb kormányzati elképzelés látott napvilágot a devizahitelesek megsegítésére. Rögzítenék a svájci frank árfolyamát 180 forinton, és „kerek” három és fél éven keresztül, úgymond kiszámítható módon és a valós tarifánál alacsonyabb értéken törlesztene az adós. Cserébe kapna egy szép kis forint hitelt…

Ez sorjában a harmadik adósmentő elképzelés, amelyet a héten be is terjesztenek a parlament elé. Az előző kettő sem volt hibátlan, de a mostani nélkülöz minden ésszerűséget. A kisebb havi törlesztőrészletek mellé az adós kap ajándékba egy forint hitelt is, amellyel a későbbiekben 6 százalék kamattal szépen visszafizeti a rögzített és a tényleges árfolyam közötti különbséget. Hitellel hitelt kiváltani pedig az álmoskönyv szerint nem jelent semmi jót!

Tegyük fel, hogy valakinek van egy havi 200 frankos törlesztése, ami a mai árfolyamon (219 Ft/1 CHF) 43 800 forint elkötelezettséget jelent. A rögzített árfolyamon ez 36 000 forint havonta, ami mindössze 7800 forint könnyebbséget jelent az adósnak. Persze, ha a 3,5 évet összeadjuk, akkor már 327 600 forint jön össze, melyet az ominózus 6 százalékos kamattal kell a későbbiekben visszatörleszteni.

Több kérdés merül fel. Valóban számottevő segítség egy ilyen kis törlesztőrészlet különbség? Tényleg ettől nem fog bedőlni a hitel? Ha mégis ez segít valakin, akkor három és fél év múlva valóban már gyerekjáték lesz egy újabb törlesztést megkezdeni a régi mellé (amelynek az árfolyama ismét piaci lesz)? Aligha. Az árfolyam rögzítése mindenképpen indokolt döntés, a meghúzott limittel így is jól járnak a bankok, mivel a néhány évvel ezelőtti (amikor a hitelt a legtöbben felvették) frank árfolyam bőven ez alatt volt. Nem kellene egy fillért sem áthárítani tehát az adósokra, így is nyereséggel működne a hitelkonstrukció, nem beszélve arról hogy így valódi megtakarítást tudhatnának maguknak az adósok, amit nem kellene egy újabb kölcsönnel súlyosbítani.

Valószínűleg azonban itt másról van szó. A Bankszövetség bekeményített és nem hajlandó a bankadó rendszerét újabb két évvel kitolni, akár csökkentett mértékben is. Ez a mostani „adósmentő akció” felemás megoldása valószínűleg egy alku eredménye, lesz bankadó 2015-ig, de cserébe a bankok visszakapják az árfolyamrögzítés következtében "elszállt" pénzüket. A kockázat minimális, hiszen a bedőlt hitelek mögött lévő ingatlanok bőven fedezik a kölcsön összegét, a mostani elképzelésben szereplő értékesítési korlátozás (2-20 százalék/év) sem köti a bankok kezét, hiszen a reális piaci mozgás nagyjából ebben a sávban van. Semmi akadálya nincs tehát a nemfizető adósok ingatlanjainak elárverezésének.

Lassan, de biztosan tömegével dőlnek be a hitelek, hiszen a frank szárnyal, a 219 forintos mai árfolyam még sajnos tovább emelkedhet. Az áthidaló hitel nagysága így drasztikusan megnőhet 3,5 év alatt. A jó megoldás elé pedig az üres államkassza és szociális gondolkodás hiánya állít, úgy tűnik elháríthatatlan akadályt.